2014-12-02 10:15:07 公务员考试网 //tj.huatu.com/ 文章来源：孟鑫
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【新闻背景】2014年6月23日保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，拟在北京、上海、广州和武汉四地开展为期两年的试点。这意味着，在经过若干年的讨论之后，市场传闻已久的“以房养老”终于亮相。
【面临问题】对绝大多数中国人来说，省吃俭用给子女留一套房，是他们最大的心愿。那些没有能力为子女留下一套房产的人，看着其他人都给子女留下房产，还会觉得十分愧疚。又怎么可能将房产抵押给银行呢?这样，他们不仅觉得对不起子女，还会认为让子女难堪。
而对子女来说，不管对父母有没有孝心，也不管父母生活得怎么样，也是打心里不愿老人以房养老。这不仅意味着父母的财产会最终变成银行的，而且会让人产生不孝顺的印象。所以“以房养老”走进现实并不是件容易的事。
【分析问题】“长寿风险也不可小觑。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来说，随着医疗手段的进步，人类平均寿命不断延长，这对寿险产品的定价产生了很大影响。“国外成熟市场通过发行‘长寿债券’等衍生品来分散这一风险，但国内目前仍然是用较高的价格来对冲长寿风险。如果把这种手段延续到以房养老模式中，意味着投保者为保险公司风险分散技术的软肋买单，是非常不公平的。老百姓把房子看得比什么都重要，保险公司出的价太低，肯定没市场。”朱铭来说。
此外还有法律风险。“以房养老等于剥夺了子女或他人的继承权，保险公司除与投保者签订抵押等合同外，还需要更为全面的法律授权。”朱铭来举例说，有一种比较极端的情况是，老年夫妇共同投保后，一人故去而配偶再婚，子女要求实现对身故者的房屋继承权。“如果保险合同对这些情况没有明确规定，到时候问题会非常棘手。”
最后是政策风险。对于70年产权的问题，业内人士认为，最新物权法“住宅建设用地使用权期间届满自动续期”规定，可令保险公司控制大部分风险。但是拆迁及政府补偿费与保险公司抵押差价等“特殊时期特殊问题”，也要求“以房养老”的模式设计更为周全。
“能迈过房价风险、长寿风险、法律风险、政策风险这四道坎，以房养老才有大规模推广的可能。这不是保险业靠自身能完成的‘使命’，应该出台一个‘条例’，在更高层面上促进金融业联动，形成跨行业共识、制度和监管合力。”朱铭来说。
【相关建议】“以房养老”要有公益性方能走得更好，虽然“以房养老”仅是为公众提供了一个选项，并不具有强制性。但从制度本意来说，参与者越多才更具政策善意。时下试点已经开始，配套措施的安排要体现出应有的诚意，顾及其基本关切和利益考量。同时，政府的法律机构或者公证机构，应当提供必要的法律援助，替老人们处理相关程序细节。只有把服务做好做细，以最大的公益性才能获得信任的回馈。
推进养老金改革，解决养老难题政府责任不可少。众所周知，医疗、教育、养老这些领域是民众生存、发展的基本需求，政府有义不容辞的责任提供基本的福利保障，在积极探索依靠市场力量解决养老问题的同时，还应强化对于社会养老保障的基本责任，建立公平的养老金制度，建设完善的公益化养老设施，普及养老服务机构，惠及更多老人。
使“老有所养”，是家庭和社会共同的责任。“以房养老”在我国还是一种新兴金融产品，它的效果到底如何还有待市场的检验。在目前情况下，“以房养老”是社保体系的“补充”，这一“补充”要发挥作用，还需要先把被补充部分——公共养老体系的窟窿先补上。政府不断完善养老体系，以及子女应尽的孝道，恐怕还是解决我国养老问题的根本之道。
【升华】以房养老，是一个典型的“中国式生意”。养老这一最不应该成为生意的生意，多方纠结非常正常。老人面临养老的纠结，正折射出国家遭遇成长的烦恼。希望能给老人们幸福晚年的不仅仅是“房”。
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