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热点分析：青岛推广专利权质押保险贷款

2022-04-11 10:12:53 公务员考试网 //tj.huatu.com/ 文章来源：人民网-观点频道

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　　热点分析：青岛推广专利权质押保险贷款

　　核心阅读

　　针对科技型中小企业融资难，山东青岛推出了专利权质押保险贷款模式。该模式将银行承担100%贷款风险转变为保险公司、银行和担保公司三方进行风险分担，搭建一个整合资源的平台，实现了多方共赢。

　　专利权质押保险贷款模式自开展以来，共为212家科技型中小企业发放贷款382笔，共计13.67亿元。

　　一分钱难倒英雄汉。手里拿着订单，资金上却捉襟见肘，这时，赵强脑海里蹦出的就是这句话。

　　赵强是海尔集团商用显示设备小微智能互联平台(以下简称“互联平台”)的行政总监，公司主要研发智能课桌，是一家科技型中小企业。2019年，新产品研发成功，正要量产时，却遭遇了融资难题。

　　“太难了!”赵强回想起来记忆犹新，“幸运的是，当时山东省青岛市已经推出了专利权质押保险贷款，这才解了燃眉之急!”

　　专利融资，助企脱困

　　历经两年多，赵强终于研发成功了智能课桌，通过招投标，拿到了第一笔订单。但他没想到，贷款时却遇到了困难。

　　按照银行惯例，企业贷款必须有固定资产作抵押。然而，互联平台这样的科技型中小企业都是轻资产，往往专利技术才是核心竞争力。

　　赵强也试过找风投，但是因周期长、条款苛刻、干涉经营等诸多原因没谈拢，只好作罢。

　　“当时可以说是火烧眉毛了。”赵强说，为了搞研发，几个合伙人的个人资产全部抵押了。

　　硬着头皮，赵强准备再找一家银行试试，没想到，转机出现了。

　　经银行介绍，他了解到，青岛市知识产权事务中心为纾解科技型中小企业融资难题，推出了专利权质押保险贷款模式，符合条件的科技型中小企业可通过专利权等知识产权获得贷款。

　　这次，互联平台经银行推荐，通过专利机构的专利评价、担保公司的尽职调查、保险公司的保前勘察、商业银行的贷前审查，层层审核，终获认可，凭借质押核心技术，最终获得200万元贷款。

　　此后，互联平台的发展进入快车道，年均增长30%，预计2022年营业额将过亿元。

　　回归市场，各司其职

　　互联平台的困境不是个例。融资难、融资贵一直是中小企业发展的瓶颈，影响科技成果及时转化。

　　青岛市知识产权事务中心主任刘建志认为，要缓解融资难，主要得化解风险，满足金融机构对风控的要求。因此，2015年，青岛市探索将保险机构引入专利权质押贷款。

　　在实施过程中，青岛市市场监管局下设的青岛市知识产权事务中心组织专利评价、保险、担保、银行及经纪服务机构建立专利权质押保险贷款服务联盟，制定联盟章程和工作规程，建立专业化的“荐评担险贷”工作流程，推出专利权质押保险贷款风险化解体系。

　　这一体系有何独特之处?

　　为了加强风控，青岛市采取由区市主管部门或联盟机构推荐的方式选取贷款企业。此后由知识产权咨询机构对拟质押的专利进行法律性、技术性、经济性评价，从传统代理转型为知识产权运营，服务于担保、保险和银行。三类金融机构将银行承担100%贷款风险转变为保险、银行和担保三方以6∶2∶2比例进行风险分担，形成共保体。

　　经过推荐、评价、担保、保险、贷款5个环节筛选，像互联平台这样的科技型中小企业就能顺利获得贷款。

　　对于获得专利权质押保险贷款的企业，青岛市还会进行一定政策扶持，给予50%的贴息资助，对企业购买保险产生的保险费给予60%资助。

　　目前，已有包括中国人民财产保险股份有限公司、中国工商银行等在内的9家保险公司、16家银行、8家地方担保公司等金融机构加入质贷联盟。

　　2021年，质贷联盟共为82家科技型中小企业完成贷款审批程序，发放贷款3.2亿元。专利权质押保险贷款模式自开展以来，共为212家科技型中小企业发放贷款382笔，累计使用财政资助资金3508万元，撬动银行贷款13.67亿元。

　　专业服务，互惠共赢

　　“近几年，明显感觉贷款保证险在中小企业中的热度上升了。”太平财产保险有限公司青岛分公司承包部助理总经理李伟分析，这也得益于保险机构参与到专利权质押保险贷款中，实际上履行了为被保险人担保增信的职能。

　　但此前，贷款保证险一般被保险经理人视为高风险领域，鲜有人碰。一方面因为信息不对称，另一方面风险比较集中，业内非常谨慎，能够或者是愿意释放的承保能力都比较有限。

　　在青岛的专利权质押保险贷款模式中，保险公司需承担最高风险，为何仍愿意参与?

　　“虽然要承担60%的风险，但我们对风控更有把握了。我们共保体三方可以进行独立尽调，从各自识别风险的视角评估企业，在前端把控风险这个环节更深入全面，只有三方均认可，贷款才能够形成。”李伟说，“有了风险共担，金融机构觉得风险明显下降了，积极性自然就高了。”

　　不过，万一发生风险，如何解决?

　　一旦企业违约，触发了赔款机制，由保险公司赔款给银行。待质押的专利技术被处置后，三方金融机构可按照共保比例共享处置所得费用，其中保险公司为60%。李伟说：“赔偿有补偿，意味着收益共享，减少了我们的损失，进一步增强了这类贷款的吸引力。”

　　实际上，触发风险时还曾遇到过难题。刘建志解释，企业到期未偿还贷款会引起银行贷款逾期罚息，产生复利，损失较大，而保险公司履行赔付责任却会滞后，核赔期大约为30天。而且如果企业一旦逾期，商业保险不对惩罚性、违约性的不良行为进行保障。